lördag, oktober 28, 2017

Är farbrorn verkligen fri?

Numera finns det en hel uppsjö bloggar i samma skrå som mig. Många av dem handlar om att nå ekonomisk frihet och beskriver alla möjliga dråpliga situationer som uppstått längs vägen. En sak jag gått och grunnat på är vad ekonomisk frihet är?

För mig innebär det att jag MINST kan leva samma liv som idag avseende standard. Gärna också med guldkant och möjligheter att resa, renovera och byta bil då och då. Att bo i en koja i skogen och leva på rötter och egenfångad fisk är förvisso också en frihet....Men det uppfyller inte mina krav.

Nästa dimension är hur man definierar den ekonomiska biten. Vad ska då räknas in i balansräkningen? I min bok räknas bara finansiella tillgångar som jag själv förvaltar och helst ska dessa generera kassaflöde. Exempel på saker som jag inte räknar in är PPM och tjänstepension.

Ett antal bloggare redovisar öppet sina innehav och då går det att räkna ut förmögenheten som tex Chansar mest och Miljonär innan 30 som kommit långt på sina resor. Andra som bloggar i eget namn är mer återhållsamma och det har min fulla förståelse.

Nu när Miljonär innan 30 ska gå i pension gör han det med en rejäl portfölj som gör hans pension trovärdig. Däremot kan jag reagera på den uppmärksamhet som en viss fri farbror fått i förhållande till deras kapitals storlek.

Gissa om jag blev besviken när jag ser hur en populär bloggare räknar. Och framförallt att ingen ifrågasätter kapitalets storlek. Att ha en portfölj på mindre än 3 miljoner och sedan räkna in pensionskapital utöver detta i den totala portföljen tycker jag inte förtjänar den mediala uppmärksamheten som de fått. Tyvärr är väl många av de journalister som gjort reportagen inte särskilt pålästa i ämnet. Visst är deras portföljvärde långt över det genomsnittliga portföljvärdet i Sverige, men absolut inget som är sensationellt på något vis. Som vanligt idag handlar det om att tränga igenom bruset och det har ju lyckats.

Hur stort det egna kapitalet ska vara är beroende på vilken månadskostnad man har givetvis. För vår del räknar jag med att vi skulle behöva runt 20 KSEK per månad netto. Jag väljer att räkna med utdelningar på 3 % för att vara lite försiktig. Om vi räknar med att enbart leva på utdelningar och inte någon försäljning från portföljen blir beräkningen (20 000 * 12)/0,03= 8 000 000 i kapital. Det är detta jag vill ha i min portfölj för att kunna leva på den. I vårt fall blir dolda övervärden i huset bara en bonus som kan realiseras om behov finns eller när vi väljer att flytta. Det kapital som finns låst i pensionssystemet räknar jag inte in över huvud taget.

Visst finns det invändningar mot detta sätt att räkna också eftersom det går att leva på kapitalet fram till pension, men jag vill bygga upp en familjeförmögenhet som ger trygghet åt oss idag och sedan för barnen i framtiden.

Hur tänker ni kring byggandet av era portföljer och vilken strategi väljer ni för att definiera ert mål?

25 kommentarer:

Micke Larsson sa...

Att räkna med 3 procent som total avkastning (du skriver visserligen utdelning, men även den mest inbitne utdelningsbloggaren inser ju att börsen går upp) tycker jag är väldigt snålt räknat.

I övrigt håller jag med dig om det mesta. Pensionskapitalet har jag inte sett förrän det ligger på det egna bankkontot och kan således inte räkna in. Jag vet inte ens om begreppet pension existerar när jag kommit upp i 65, 67, 69 eller vad det nu hinner ticka upp till.

Vardagsekonomen sa...

Tjena Micke. Jag räknar bara på kassaflöde netto, dvs med avdrag för skatt på mitt ISK. Med tanke på den klåfingrighet som redan rått gällande hur skatten ska beräknas och att statslåneräntan (som är av komponenterna i skattens beräkning) kommer att stiga från dagens mycket låga nivåer håller jag medvetet nere %-satsen. Jag tittar alltså inte på värdetillväxt eftersom min huvudstrategi är att köpa för att behålla.
Tack för synpunkt och kommentar.

Micke Larsson sa...

Men även om din strategi är att köpa för att behålla stiger börsen långsiktigt, och därmed din förmögenhet. Jaja, bättre att "lura" sig själv åt det hållet, men för mig känns det som både hängslen och livrem att dels förkasta fyraprocentsregeln och dels ignorera värdestegringen.

Snålgrisen sa...

Som bekant är jag väldigt publik med vår privatekonomi och inkomster, tillgångar etc, men tjänste- och folkpension är ju bara prognoser och således inget som går eller ska räknas in i någon balansräkning. Det ska man göra först när beslut är fattade och pengarna är på kontot.

Vardagsekonomen sa...

Du har rätt. Jag lurar mig själv medvetet, men ska man nu dra sig tillbaka så måste det vara 100 att det håller tänker jag.

Vardagsekonomen sa...

Håller med dig helt och hållet. Känns som att regelverket kring pension kan ändras många gånger innan man uppnått den åldern.
Jag uppskattar att du läser och kommenterar regelbundet.

Chansar Mest sa...

Du är ta mig fan min idol.
Bra inlägg!
//Cm

David sa...

Jag tycker det det stora farbror fri gjort ör inte att spara ihop en massa pengar, utan att de vågar ta steget. Är väldigt få som tar steget och farbror fri med familj gör det utan för den delens skull ha mest kapital. Jag tycker det är den styrkan och modet man skall se i deras livsval.

Vardagsekonomen sa...

Tack så mycket. Jag är ett fan av din blogg och ser alltid fram emot nya inlägg. Din positiva kritik värmer länge. Allt gott!

Vardagsekonomen sa...

Visst kan det vara modigt, men inte så unikt som det skrivs upp. Återigen finns det andra på samma tema som lyckats åstadkomma betydligt mycket mer till mindre uppmärksamhet.

Sofokles- sa...

Ypperligt inlägg!

//Sofokles

Vardagsekonomen sa...

Tackar Sofokles. Alltid kul med positiv feedback. Allt gott!

Anonym sa...

Man får denna typ av inlägg, när man greppat ekvationen men inte förstått filosofin!

Vad jag kan uppskatta av min bekantskapskret och närmiljö, är det inte ens en handfull av varje hundratal som har ekonomin på plats för att bli fria, som har det mentala som krävs, för att verkligen våga hoppa!

Det gällde även mig själv! Tog ett antal år, efter jag löst ekvationen, innan jag var mentalt mogen!

Nu är jag framme vid folkpensionen och kan bara sucka och konstatera att det vart en hel del onödiga år i ekorrhjulet!

Att parallellt med ackumuleringsfasen försöka jobba med att utvecklas som individ, är nog det bästa råd jag kan ge till kommande generationer av aspiranter till frihet!
Kalle56

Vardagsekonomen sa...

Hej Kalle. Jag har nog fattat filosofin också. Tycker bara att det inte känns seriöst att räkna på det viset och sen ge den mediala uppmärksamheten.
Tack för att du läser och kommenterar.

Anonym sa...

Hej!
Spännande, första gången jag kollat på en blogg om att göra sig ekonomiskt oberoende, egentligen vill väl alla det. Nu vill jag inte göra dig ledsen men i din kalkyl över hur stort kapital du skulle behöva för att kunna få ut ca 20´ i månaden verkar du inte tagit höjd för att kapitalinkomster beskattas med 30%, du behöver alltså ha en avkastning på 30' i månaden för att få ut 20', eller har jag missat något?
Jan-ERik

Vardagsekonomen sa...

Hej Jan-Erik. Kul att du hittat hit och kommenterat. Eftersom jag sparar på ISK skattas innehavet med en schablonskatt och inte 30% i inkomstslaget kapital. Jag räknar för enkelhetens skull med 1% skatt på mina innehav. Eftersom jag siktar på 4% i direktavkastning (utdelning) blir nettot 3%. Hoppas du förstår annars fråga igen.
Allt gott.

Anonym sa...

På ett sätt är jag fascinerad av familjen Fri. De har som du säger kommit igenom mediebruset med något som inte är så ovanligt. För att raljera lite så tror jag att det finns många i landet som bor billigt (tex en billig ort eller på en avstyckad del av släktens fastighet), har låga omkostnader (egen skog som ger både mat och värme) och mycket ledig tid (varför jobba heltid när det bara skattas bort, viss del kanske inte ens skattmasen får reda på).

Sen håller jag med om att bostaden inte ska räknas som en kapitaltillgång, det är inget som man får ut pengar för förrän man flyttar.... till en annan bostad. Även om de som bestämde över fastighetstaxeringen förr trodde något helt annat.

Jag är fri först när jag har en månadsutdelning som motsvarar mina (familjens) utgifter, utan att ofrivilligt behöva snåla och vända på kronorna. Utan pensionen (när/om den kommer) eller bostadens värde (tänker bo kvar). och utan att räkna med att tjäna x kr på loppis varje månad.

Hälsningar Spargrisen

Vardagsekonomen sa...

Vi tänker helt lika och jag kan bara hålla med dig i sättet du resonerar. Tack för kommentar. Saknar förresten nytt inlägg från dig. Det var länge sen.
Allt gott!

Anonym sa...

Jag tror det är så att i mångt och mycket så finns det olika syn på vad poängen är med "ekonomisk frihet" är. För många, upplever jag, så är inte poängen att bli ekonomisk fri så fort som möjligt. För de är mer intresserad av själva resan, där planeringen och utfallet som spelar roll. Många av dessa kommer bli ekonomiskt fria, men de kommer fortsätta jobba med något annat sen. Likt Mr money mustache, som verkar jobba nästan lika mycket nu som när han hade ett arbete.
Sen finns det de, som vill bli ekonomiskt fria för att slippa jobba. Som hellre vill hålla på med sina hobbys, vara med sina barn, resa etc. För dessa är varje år man kunde varit "fri" men som man jobbar, ett förlorat år.
Personligen så tror jag de flesta "ekonomiskt fri" bloggarna är personer likt den första gruppen jag berätta om.

Sen ska vi icke förglömma att ålder spelar roll. Till exempel mig. Mitt mål är kunna gå vid ca 50 år, om 7 år. Detta inkluderar att jag har med min pension, PPM och tjänstepension med i beräkningen. Såklart så beräknar jag pensionen utifrån sämsta utfallet, för ha vissa marginaler. Jag planerar även att försöka "äta upp" delar av mitt kapital då jag har inga barn och ser ingen som helst mening att det ligger massa miljoner i fonder när jag ligger 3 meter ner. Självklart så måste detta också beräknas med marginaler så man aldrig hamnar i ekonomiskt knipa.
Poängen för mig är att sluta jobba, inte att byta jobb. Utan fri att hålla på med mina hobbys och njuta av livet. Att kunna göra det i 780 extra veckor (15 år) än de flesta av mina vänner är målet. Därför ser jag ingen poäng, vid en ålder av 50år och med en hel del redan intjänad i pension, skippa FIRE bara för jag inte räknar med pensionen, att kunna äta upp delar av kapitalet, bara för att ha både skärp, hängslen, silvertejp och lim för att hålla uppe byxorna. Varje veckan jag måste jobba extra, är en förlorad vecka jag kunde varit ledig. För i slutändan så kommer vi alla dö. Och redan vid 50 år så börjar risken att dö öka.

Sen förstår jag att om man är 30-35 eller 40 år vid FIRE, så behöver man ha mer säkerhetsmarginaler.

Micke Larsson sa...

Vardagsekonomen, vårt replikskifte ovan fick bli ett eget inlägg hos mig: Hängslen och livrem före frihet?

Vardagsekonomen sa...

Haha såg det. Kul att det går att skaka om lite.

Ha det fint

Vardagsekonomen sa...

Kloka synpunkter. Finns många hårda parametrar att väga in som tex boende, familjesituation osv. Sen har vi alka olika preferenser av säkerhet.

Kan hålla med om att själva resan varit viktig för mig. Jag hamnade i ett rejält vaccum efter vår spelvinst och visste helt plötsligt inte hur jag skulle agera.

Tack för insiktsfull kommentar.

Investeraren sa...

Jag får nog hålla med om att ditt belopp, 8 miljoner, låter mer rimligt än många andras. Varför "bli fri", för att sedan leva med konstant stress över aktiemarknaden och inkomst dvs i praktiken inte vara fri (som onekligen blir följden om man slutar jobba med för liten förmögenhet)? Mvh https://investera-pengar.blogspot.se/

Vardagsekonomen sa...

Visst kan det vara enkelt att fixa något extrajobb om det skiter sig. För mig är det iallafall viktigast att jag har ett tillräckligt belopp när jag checkar ut för gott. Tack för att du kommenterar.

Anonym sa...

Trevligt att nån saknar en :-)
Jag har haft väldigt fullt upp med att "portionera ut tårtbitar". Vilket betyder att jag håller på att styra upp mitt delägande i olika ärvda fastigheter. Tar mycket tid men resultatet blir bra. Sen har ju farbrorn också haft fullt upp så vi har inte riktigt hunnit kommunicera om nåt nytt gästinlägg. Fast du har rätt, borde nog skriva nåt igen.
Jag roar mig med att kommentera hos er andra under tiden.

Spargrisen