måndag, februari 06, 2017

Enklare bli rikare än rik

Det finns många bloggar idag om duktiga sparare och smarta investerare med miljontals kronor i sina portföljer. Det finns också de som kämpar varje dag för att få ihop sin vardag.

I detta inlägget bortser jag helt från olika definitioner på NÄR man är rik. Man kan vara rik på många sätt, men nu handlar det om pengar.

It takes money to make money

Pengar kommer till pengar

Ränta på ränta

The poor pays more

Det är det sista uttrycket jag fastnat för mest, dvs fattiga betalar mer. Varför är det så? Visst är det enklare att bli rik med en fet inkomst, men det handlar också om att vara smart och förutseende. Alla privatekonomer pratar om hur viktigt det är med en buffert.

Låt mig ta ett exempel. Familjen von Trashank har precis upptäckt att de behöver ny tvättmaskin och torktumlare. Eftersom det nyss varit jul- och nyårshelg har de tomt på kontot.

Hos ett av de stora varuhusen för hemelektronik erbjuds de ett paket med önskade vitvaror på avbetalning. Kontant hade det kostat 15 000 kr, men det är ju inget alternativ. Nöjda kör de hem vitvarorna. Det som de flesta inte tänker på är en uppläggningsavgift på 295 kr, administrativ månadsavgift på 29 kr och en ränta på 7,95%. Totalt kommer von Trashank att betala 18 353 kr istället för 15 000 kr. Det är 22 % högre kostnad!

Jag har förståelse för alla som kämpar för att få sin månadsbudget att gå ihop och som ibland vill kunna köpa något extra. Jag tänker på alla de barn som inte har möjlighet till fritidsaktiviteter. På de äldre som inte kan köpa den mat de önskar.

Grunden är naturligtvis en inkomst, men det handlar VAD man gör med den. Jag vet många bra exempel på familjer som "trollar" för att det ska gå ihop. Och grunden är att komma igång med ett buffertsparande.

Det är när detta är på plats som extra dyra inköp ovan kan undvikas. Det är också då som pengarna kan börja jobba för dig.

Kom ihåg att det bästa sparandet går med automatisk överföring samma dag som lönen kommer. Då behöver man aldrig tänka på det. Varje sparad krona är en sparad krona, men ofta pratas det om att man ska spara 10 % till sig själv först.

Frågan är också hur stor en buffert ska vara. Mitt svar är att det varierar med hur man bor, ensamstående, barn osv. Börja med 10 % och kör tills du är nöjd!

Hur stor buffert har du?


18 kommentarer:

Frihetsmaskinen sa...

Mim buffert är lite flytande och varierar beroende på vad jag har för kostnader och inflöde av pengar framför mig. Jag ser det mer som en likviditet som är tillgänglig om det skulle behövas.

Nu har jag väl en buffert på 80-100k tillgängligt vilket skulle täcka fasta kostnader nästan ett år men funderar att investera det istället och försöka sprida utdelningarna så man ständigt har likviditet tillgänglig. Jag kan personligen inte komma på något enskilt som kan hända som skulle kräva mer än kanske 10-15k, då känns en buffert på 10k + månadsvisa utdelningar rimligt?

Mvh / Frihetsmaskinen

Vardagsekonomen sa...

Jag har länge velat fram och tillbaka med buffertens storlek. Nu är vi igenom kostnadsintensiva år med husrenovering och småbarn. Har haft en buffert tills nyligen på 200 KSEK. Eftersom det nu är ett lägre behov av kontosparande kommer vi minska bufferten till 50-75 KSEK. Resten investeras med samma tankar som du, dvs utdelare.

Vi har flera olika sparande med olika mål tex långsiktigt, semester, barn och hus. Alla sorter matas månadsvis.

Tack för bra kommentar!

Slimis sa...

Har själv inte alls så mycket i buffert. Men har en skaplig ny bil, inga lån och lägenheten är renoverad nyligen. Då jag har som mål att bli ekonomiskt oberoende en dag har jag istället valt att försöka få högre avkastning på börsen. Men som du skriver är det viktigt att ha lite för oförutsedda utfifter. Att ta saker på avbetalning kostar mer än det smakar :-) Mvh Slimis

Vardagsekonomen sa...

Hej Slimis. Tack för din kommentar. Precis som du nyanserar är budgetbehovet väldigt individuellt. Jag är övertygad om att bufferten är nödvändig för fortsatt ekonomisk framgång.

Snålgrisen sa...

Hmm ja mitt tips till Familjen von Trashank hade varit att köpa begagnad tvättmaskin på blocket eller tradera och torkställning för 49:- om det är så pass skralt i kassan.

Bra blogginlägg!

Vardagsekonomen sa...

Tack för din feedback.

Visst är begagnat ett bra alternativ.

kronantillmiljonen.se sa...

Hejsan!

Mycket bra inlägg :)

Jag har i dagsläget ingen buffert då jag inte anser det vara så viktigt...

HAHA näe där skojade jag till det. Att ha en buffert är EXTREMT viktigt. Vet att många påstår att en månadslön (brutto eller netto?) är en bra buffert. Många har inte ens det.

Själv har jag en buffert på ca 50 000 kr. Då ska man tillägga att jag även jobbar lite speciellt med mitt sparande, vilket innebär att jag har en större buffert under månaderna.

Vardagsekonomen sa...

Hej KTM. Haha, ändå ingen som trodde dig..

Det är en del som förespråkar tre månadslöner netto i buffert. Det är för att säkra betalningsförmågan innan tex A-kassa eller Försäkringskassan betalar ut.

Vad menar du med att jobba speciellt?

MRKIA sa...

Kontantbuffert är för fegisar. När lönen kommer så åker kostnader för fasta utgifter in på ett konto för detta, 2-3000:- sparas i lönekontot för månadens lyxutgifter, resten åker på ett eller annat sätt in på börsen. Har dock ca 50 000:- i Oscar Prop. PREFB som måste anses vara väldigt nära buffertsparande?

Vardagsekonomen sa...

Hej MRKIA. Oscar Properties preferensaktie är ju trots allt en aktie. En buffert ska enligt mig vara tillgänglig att användas vid behov. En aktie kan ju vara i ett dåligt läge kursmässigt att sälja eller strax innan utdelning.

Smaken är olika, men mitt generella råd är att ha en buffert på ett bra konto.

Tack för din kommentar. Allt gott!

Börsjägarcoachen25 sa...

Hej!

Nu har jag hittat hit också, kul.

Bra inlägg, tyvärr är de ju många som går på "dealen" med avbetalning och får betala mer.

Jag har en dotter på 11 månader och som småbarnsförälder så tycker jag att buffert är superviktigt, nu ska vi snart köpa ny bilbarnstol och det kostar runt 6000kr.

Vi har en buffert idag på kring 20.000kr som vi fyller på lite varje månad och försöker hålla kring där.
Vilket gör att jag i lugn och ro kan fylla på med 15-20% av inkomsten in i aktieportföljen varje månad

Vardagsekonomen sa...

Hej BJC! Jag uppskattar att du följer och kommenterar.

Ja, det är tyvärr många som tvingas betala onödigt mycket.

Bra att ni har en buffert som ni är nöjda med. Då är det också en skön känsla att fylla på portföljen.

En del saker till barnen är dyra, men det är det värt!

Allt gott.

Anonym sa...

Tja! Jag har ca 100.000 kronor i buffert, lite mer :)

Vardagsekonomen sa...

Hej Anonym. Det är en rejäl slant. Bra jobbat! Hoppas du har placerat pengarna så de ger någon avkastning.

Sensim Steps sa...

En buffert är jätteviktig anser jag. 3-6 månadsutgifter kanske kan vara ett bra riktmärke att starta med. Har man osäkrare anställning, större familj, ett hus osv bör man överväga att öka bufferten till kanske 1 årslön.

Vardagsekonomen sa...

Hej Sensim Steps. Ja, tre månader är en bra lägsta nivå. Håller också med om att de individuella faktorerna påverkar hur stor en buffert bör vara. Tack för att du tog dig tid att kommentera.

Gustav Johansson sa...

Hos oss har vi hoppat över buffertkonto helt och hållet. Vi använder istället kreditkort som buffert. De pengar som vi tidigare hade på buffertkontot ligger idag i lågriskfonder och fylls på kontinuerligt upp till 50 000kr om kreditkortet nyttjats.
På så sätt har vi pengarna alltid i arbete, detta medför även att den passiva inkomsten betalar en % på varje krona. Vi ser det som Win Win.

Koll Påkontot sa...

Hej!
Min buffert heter madrasskontot och är beräknad för att räcka i 6 månader med nuvarande livsstandard om det skulle krisa. Det svåraste är att inte stoppa fingrarna i kakburken och köpa aktier för hela slanten.